改变世界的100个产品·第13位：支付宝

2026 年 5 月 26 日，支付宝公布了一个数：它已经完成 3 亿笔 AI 智能体支付，也就是用户让 AI 代办、由 AI 发起的付款。

同一天它发了一个新产品，叫 AI 钱包。按它的说法，用户可以在付款前、付款中实时管住「智能体任务」，付完以后能查账单。说白了就是给替你花钱的 AI 设限额、设授权、留记录。

蚂蚁集团 CEO 韩歆毅在发布时说，这是支付宝继快捷支付、扫码支付之后又一次用新服务推动行业。

他列的这几样东西，加上最早的担保交易，正好是支付宝二十三年的主线。**每一个解决的都是同一件事：让人敢把钱交出去。**交给陌生的卖家，交给一个网站，交给手机，最后交给一个 AI。

2003：先把钱押在中间

2003 年 10 月，淘宝上线了「担保交易」。买家先把钱付到一个第三方账户，卖家发货，买家确认收货以后，钱才打给卖家。不满意可以申请退款，钱回到买家的账户。

这一年网上买东西最大的障碍不是没有网，是没人敢先付钱。先付款怕卖家不发货，先发货怕买家不付款。担保交易让双方都不用先信对方，只要都信中间这个账户。

把钱押在第三方手里，这个办法在线下交易里早就有，在线支付也有 PayPal 在前。支付宝的做法是把担保做成淘宝上每一笔交易默认的流程，不是一个可选的服务。2004 年 12 月 8 日，支付宝从淘宝分出来，成了独立的公司，开始给淘宝以外的网站做支付。

2005 年 2 月 2 日，支付宝又往前推了一步，推出「你敢付，我敢赔」：用户用支付宝付款时被骗了，支付宝全额赔。这句话后来它喊了十几年。

2010：快捷支付，跳过网银

担保交易解决了买卖双方的信任，没解决「付不出去」。

那时候在电脑上付钱，要从淘宝跳到银行的网银页面，插 U 盾，装浏览器控件，有时还要先去银行柜台开通网银。很多人卡在这一步，钱没付成，单就丢了。21 世纪经济报道后来写过，支付宝 2009 年做了 200 多项优化，付款成功率只从年初的 60% 提到 62%。

2010 年 12 月 23 日，支付宝和中国银行推出信用卡快捷支付，随后工商银行、建设银行也接了进来。用户把卡绑在支付宝上，以后付款只输支付宝的密码，不用再跳网银，也不用 U 盾。付款成功率提到了 95% 左右。

这一步把风险从银行挪到了支付宝自己身上：密码是支付宝的，被盗刷了也要支付宝先赔。银行一开始并不情愿。支付宝的回答还是「你敢付我敢赔」，盗刷损失由它先兜底。

2011 年 5 月 26 日，央行公布首批 27 张非金融机构支付业务许可证，支付宝在名单里。第三方支付到这时才有了正式身份。

2013：余额宝，让钱留下来

前面几步都是让钱「流过」支付宝。2013 年 6 月 13 日上线的余额宝，让钱「留在」支付宝。

余额宝是支付宝和天弘基金一起做的货币基金。用户把支付宝余额转进去就有收益，随时能转出来付款，起点一块钱。在这以前，买基金要去银行或者券商开户。

到 2013 年 12 月 31 日，余额宝有 4303 万用户，规模 1853 亿元。2018 年 3 月规模到了 1.69 万亿元的最高点。天弘基金 2017 年起几次下调个人持有上限，此后规模一路回落，到 2024 年大约 7500 亿元。

余额宝让几千万人第一次买了基金，大多数人并不觉得自己在买基金。

扫码，然后碰一下：从网上走到线下

2011 年 7 月，支付宝在广州的网货交易会上推出条码支付：用户打开手机上的条码，收银员用扫码枪一扫就付了。后来换成了二维码。

扫码支付对商家的意义更大。小店不用花钱装 POS 机，打印一张收款码贴在墙上就能收钱。中国的大量小商户，是直接从现金跳到手机收款的，中间没经过刷卡这一步。榜单给支付宝的上榜理由里有一句「跳过了信用卡这一代」，指的就是这件事。

2024 年 7 月，支付宝又推出「碰一下」：手机碰一下商家的设备就能付款。到 2026 年 7 月，它说「碰一下」已经有 4 亿用户。

2015：反过来，支付宝开始信你

2015 年 1 月 28 日，芝麻信用在部分支付宝用户中公测，用一个分数表示一个人的信用。同年 4 月，花呗上线，先消费后还款，芝麻信用用户最高能拿到 3 万元额度。

前面十几年，是支付宝想办法让用户信它。到这一步方向倒了过来：支付宝根据你在它这里的记录，决定信你多少，借你多少。

2020 年 11 月 3 日，上海证券交易所公告，暂缓蚂蚁集团在科创板上市。原定上市日是 11 月 5 日。2023 年 7 月 7 日，金融管理部门对蚂蚁集团及旗下机构罚款（含没收违法所得）71.23 亿元。

2020：一个不收钱的码

2020 年 2 月 11 日，杭州健康码在支付宝上线，绿、黄、红三色。一周之内，支付宝的健康码落地了 100 多个城市。

这是支付宝第一次在全国范围内承担一件跟付钱无关的事。它能这么快铺开，靠的是前面十几年攒下来的东西：几乎每个人手机里都装着它，几乎每个人都在上面做过实名认证。

10 亿用户、Alipay+ 和 AI 助手「阿宝」

蚂蚁集团 2020 年的招股书里写，截至 2020 年 6 月，支付宝年活跃用户超过 10 亿，月活 7.11 亿，月活跃商家超过 8000 万。

在国外，支付宝把自己的网络开放成了 Alipay+。按 2026 年 9 月的公开数字，Alipay+ 连着 50 多个国际支付伙伴，覆盖 220 个市场的 1.5 亿多商家。

2026 年 9 月 10 日的外滩大会上，韩歆毅说支付宝的 AI 助手「阿宝」要推出智能体激励政策，鼓励开发者做智能体接进来。

上榜理由

综合 OVR 93.10，排第 13 位。

和上一位 Facebook 比，两个都是 2004 年上线，开创都是 92。Facebook 规模高 5 分、商业高 4 分；支付宝体验高 7 分、持久高 3 分。最后差 0.25。Facebook 赢在用户多、赚得多，支付宝赢在用起来顺、活得久。

和下一位抖音 / TikTok 比，抖音规模高 3 分、体验高 2 分，商业和影响各高 1 分，开创低 2 分。这些加加减减，抖音本来能领先支付宝 0.80；持久 88 对 95，一项就扣回了 1.05。 抖音才十年，支付宝的核心需求二十三年没变过。

它在国内最直接的对手微信支付没有单独上榜，算在第 5 位微信（综合 94.75）里。

支付宝这个产品最值钱的不是哪项功能，是二十多年来每一个大产品都在回答同一个问题。 2003 年是陌生人之间敢不敢先付钱，2026 年是敢不敢让一个 AI 替你付钱。

本文所有评分与排序由 Claude（AI）完成。

事实口径：AI 支付 3 亿笔、AI 钱包功能描述与韩歆毅关于快捷支付和扫码支付的表述，取自 2026 年 5 月 26 日扬子晚报网等媒体的发布会报道；「阿宝」智能体激励政策取自新浪财经 2026 年 9 月 10 日外滩大会报道；「碰一下」2024 年 7 月推出、4 亿用户取自新浪科技 2026 年 7 月 8 日报道；担保交易流程取自淘宝开放平台文档与相关报道；2004 年 12 月 8 日独立取自中文维基百科「支付宝」条目；「你敢付，我敢赔」2005 年 2 月 2 日推出见支付宝相关公开报道；快捷支付 2010 年 12 月 23 日与中国银行首推、2009 年成功率 60% 到 62%、快捷支付后约 95%、盗刷先赔，取自 21 世纪经济报道 2020 年 8 月 12 日《蚂蚁往事：重估「快捷支付」》；首批 27 张支付业务许可证取自中新网 2011 年 5 月 26 日报道；余额宝上线日期、2013 年末 4303 万用户与 1853 亿元取自人民网《中国经济周刊》2014 年 7 月 28 日报道，1.69 万亿元峰值、2017 年持有上限调整与约 7500 亿元取自界面新闻 2024 年 8 月报道；条码支付 2011 年 7 月在广州网货会推出取自人人都是产品经理与搜狐相关报道；芝麻信用 2015 年 1 月 28 日公测、花呗 2015 年 4 月与 3 万元额度取自 21 世纪经济报道与人民网 2015 年报道；暂缓上市取自上交所 2020 年 11 月 3 日公告（中新网转载）；71.23 亿元罚没取自中国证监会 2023 年 7 月 7 日消息（中国金融信息网转载）；健康码上线日期与一周 100 多城取自新华网 2020 年 2 月 19 日报道；年活跃用户、月活与月活跃商家取自蚂蚁集团 2020 年 8 月披露的招股书，2020 年上半年收入结构（数字支付与商家服务 35.86%、数字金融科技平台 63.39%）同出招股书，见澎湃新闻 2020 年 8 月报道；Alipay+ 数字取自 2026 年 9 月 9 日 TerraPay 与 Alipay+ 的合作新闻稿。榜单打的是产品维度分。